(相关资料图)
说起房贷利率，最近公布的LPR的数字非常令人心动，尤其是很多几年前购房的朋友。
有一批人，他们赶上了房贷利率上浮的时期，最高时期曾上浮30%；
要知道上浮比例并不会因为LPR的多少而变换，所以即使是LPR低到现在的4.45%，他们也要接受上浮后5.78%的房贷利率。
简单算算，以贷款200万为例，利率的变化，月供每月可节省近1600元！
（上图4.45%基准利率的月供，下图4.9%利率并上浮30%的月供）
于是最近一个业务热门了起来，这就是换贷。简而言之，就是低利率的贷款替换高额的房贷。
以目前推广最多的经营贷为例，其利率仅有3.6%左右。而且仅需每月偿还利息，随后一次性偿还本金。
当然，此逻辑可以在到期后继续续约。实现一个所谓低利率的循环。
在此情形下，购房者就相当于享受了3.6%的房贷利率。
相较于高位的房贷利率，他理论上只需要支付每个月的利息即可，200万贷款只需每个月还6000元的利息，而本金则累计到最后一次性支付。
这种换贷的优势就是低利率。
但其也有限定性，比如经营贷就必须得有营业执照，且满6个月以上。（具体情况因渠道不同而异）
同时，他的合同年限一般为3年期，所以36个月的利息之后，就得一次性偿还所有本金。 按照正常逻辑，大多数人是没办法一次性还完的，所以也就有了续期的方式，按照之前的方案继续循环。
可以简单理解为，你为银行贡献了3年利息，而本金一分未少。
当然，3年下来，因为少付月供，因此在收入上一定是有结余的，至于结余多少，就看个人的理财能力了。可能节省更多，可能结余的反而被花了出去 也未必可知。
其次，受金融政策影响，经营贷的钱一般是无法流入房地产贷款的，所以一般都需要走个“过桥”其成本和利息倒是不高的。但毕竟也是成本。
同时，办理这种换贷手续也不是免费的，通常可能会收取1%-3%不等的手续费。
因此，做个简单算法：
以贷款200万为例，30年，按照5.88%的上浮平均利率估算：
利息大约为第一个月9800元，并逐月递减。姑且以9700元/月估算。3年利息总金额为349200元。
若同等金额，以3.6%的经营贷替换。3年期利息总金额为216000元。
纸面节省利息133200元/3年。
按手续费平均2%计， 即40000元。
过桥费忽略不计的情况，实际仅节省了93200元/3年。 平均一年节省31000元。
（中间的变量为，正常房贷利率是逐月递减，实际利息金额根据你的还款月份而定，其次过桥费金额未统计，盲测不少于5位数）
总的来说，换贷不适合所有人，他可能更适合特定人群，这些人可能有以下特征：
1、有营业执照，属于法人或者个人老板
2、家庭收入按年计算，即年终奖或者年终结算占据收入大头
3、理财和省钱能力特别自知的人
4、之前房贷利率够高，且满足前3条件的人
除此之外，大部分平头百姓还是本本分分一些。要论玩钱，怎么跟玩金融的人比呢？
朋友拉我去抖音带货，也要办营业执照，是不是可以一举两得？
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